notícias É hora de um planejamento personalizado

As finanças pessoais são como política e religião. As pessoas vivem e morrem por causa de debates doutrinários que muitas vezes conduzem a discussão para fins polarizadores e para longe dos problemas centrais e da orientação ideal.

Grande parte da discussão em planejamento financeiro acontece na área de investimentos. Ativo versus passivo. Títulos individuais versus fundos. Fundos versus ETFs. Tradicional versus alternativa. Diversificação versus concentração. Gerente baseado em evidências versus gerente de sucesso. Investir com três fatores versus cinco fatores versus cinquenta fatores.

O mundo dos seguros está igualmente paralisado pela polarização. Prazo vs. Permanente. Superfinanciamento vs. subfinanciamento. Anuidades imediatas vs. fixas vs. indexadas vs. variáveis.

Mas nenhum tópico atrai uma pontificação de finanças pessoais mais polarizada do que a dívida. O prolífico pontificador Dave Ramsey demoniza a dívida, enquanto “Pai Rico, Pai Pobre” Robert Kiyosaki a diviniza. A primeira faz da dívida uma questão moral e envergonha qualquer pessoa que não partilhe dos seus pontos de vista. Este último orgulho anunciado que ele tinha uma dívida de US$ 1,2 bilhão e proclamou ele mesmo Grande demais para falhar. ‘Se eu falir, o banco irá à falência. Não é problema meu.”

O fato é que todos eles estão perdendo o foco. É tudo um truque de vendas. Todos eles têm uma agenda para nos convencer a comprar seus livros, podcasts, fundos e políticas, mas falta uma coisa em todas as suas lamentações: VOCÊ.

Eles poderiam usar uma lição de um aluno. Meu filho, Kieran, é aluno do segundo ano de cinesiologia e fisioterapia, e fico maravilhado com o ritmo de seu aprendizado e sua capacidade de reforçar suas lições, ensinando-me conceitos. Durante o período de férias articulou o conceito clínico de ‘n-de-1’. Perguntei-lhe como ele descreveria isso para um leigo:

“Cada pessoa é diferente. Você não pode usar o mesmo método para todos e esperar os mesmos resultados.”

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Ou, como eles definem em um artigo científico“Ensaios clínicos N-de-1 ou de sujeito único consideram um paciente individual como a única unidade de observação em um estudo que investiga a eficácia ou perfis de efeitos colaterais de diferentes intervenções.”

Informativo, mas acho que gosto ainda mais da explicação de Kieran. (Talvez eu seja tendencioso?)

Sim, Finanças pessoais são mais pessoais do que finanças– e é por isso que funciona melhor quando é altamente personalizado. Existem princípios de finanças pessoais que se aplicam universalmente? Sim! (E aqui é um recurso se você estiver interessado em explorar mais esses princípios.) Mas a implementação desses princípios pode (deveria ser) diferente para cada indivíduo.

Ontem estava conversando com um amigo que sabe muito bem o que não sabe. Ele não conhece o mercado de ações e não gosta de perder dinheiro. Ele não quer “ser o banco” e investir com alavancagem. Então ele vendeu sua casa altamente valorizada em uma área desejável, reduziu o tamanho e comprou outra casa com dinheiro. Ele está livre de dívidas e graças a Deus agora está livre do câncer.

Com todas as variáveis ​​na sua vida, ele não quer uma hipoteca e não quer ver a sua carteira diminuir – de todo – por isso eliminou a variável da dívida e está a considerar apenas os investimentos mais seguros para o futuro. dinheiro restante em mãos. A sua estratégia personalizada provavelmente faria estremecer a maioria dos consultores financeiros, mas ele quer viver uma vida simples, com um fluxo de rendimentos simples e concentrar-se na sua saúde e nas relações que são mais importantes para ele.

Muitos mais estão sentados em hipotecas de 30 anos com juros de 3%, colocando tanto dinheiro quanto possível em contas de reforma com vantagens fiscais, que são largamente investidas em acções a longo prazo. Deveriam seguir as diretrizes impessoais de refinanciar uma hipoteca de 15 anos e duplicar os juros para apelar a um guru que nem sequer sabe que eles existem? Não. Embora eu tente evitar a palavra favorita de Ramsey, provavelmente seria “estúpido” se o fizesse.

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Qual é o princípio da culpa que é universal aqui?

A dívida mal utilizada pode levar à ruína financeira, mas a dívida usada com sabedoria pode acelerar a construção de riqueza. Como e quando usamos a dívida de forma eficaz não é determinado pela exigente posição doutrinária de outra pessoa, mas pelos nossos objectivos apoiados pelos nossos valores.

Sim, claro, taxas de juros e prazos e pontos e ativos subjacentes e tudo o que importa. Mas a pessoa vem primeiro. Esta é uma situação n-de-1.

Como consultores financeiros – e sim, mesmo como “gurus” financeiros – o nosso papel não é convencer as pessoas a aceitarem o nosso plano financeiro pessoal. O objetivo é ajudar as pessoas a criar um plano financeiro personalizado com base em sua própria inspiração.

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